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課程背景：

近年來，我國商業(yè)銀行不斷加快零售業(yè)務(wù)特別是零售信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，不管是在信貸資源配置、人才隊(duì)伍建設(shè)、內(nèi)部考核機(jī)制還是在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)手段、營銷理念和方法等方面，均進(jìn)行了富有成效的工作，取得了長足的進(jìn)步，也為廣大金融消費(fèi)者提供了多方位、有價(jià)值的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，由于經(jīng)濟(jì)周期、市場因素、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不足等原因，零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域也已經(jīng)和正在出現(xiàn)較高的逾期風(fēng)險(xiǎn)和較高的不良轉(zhuǎn)化率。

我們?nèi)绾卧谏鲜霰尘跋驴焖偾迨蘸吞幹昧闶坌刨J不良資產(chǎn)、化解零售信貸各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展；如何及時(shí)吸取過往不良貸款發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在不穩(wěn)定、不確定、不安全因素明顯增多的大背景下，邊發(fā)展、邊防范、邊化解，是我們從業(yè)人員現(xiàn)階段的主要職責(zé)。

課程收益：

剖析現(xiàn)階段銀行零售信貸形成的原因，構(gòu)建清收和處置的清晰認(rèn)知框架。

揭示化解存量不良資產(chǎn)的重要性和緊迫性，引發(fā)學(xué)員們共鳴，凝聚共識。

掌握對逾期貸款的清收方法與實(shí)操技巧，增強(qiáng)學(xué)員們相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)操能力。

掌握不良資產(chǎn)處置的相關(guān)政策解析，輔助學(xué)員梳理處置思路，找準(zhǔn)方向。

通過對不良資產(chǎn)清收和處置中司法實(shí)務(wù)的學(xué)習(xí)，提升學(xué)員的處置能力。

課程對象：

風(fēng)險(xiǎn)部門人員、各支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、不良處置人員

課程方式：

講授+案例分享+總結(jié)提煉

課程特點(diǎn)：

案例豐富，講解生動，易學(xué)易懂。

結(jié)合講師相關(guān)崗位經(jīng)驗(yàn)，傳授崗位操作經(jīng)驗(yàn)。

課堂組織立足于學(xué)以致用，通過案例演練環(huán)節(jié)，提高運(yùn)用能力

課程大綱:

第一講：零售信貸不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析

一、零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程回顧

1）房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了零售信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

2）居民消費(fèi)不斷升級促進(jìn)了消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

3）相對較低的風(fēng)險(xiǎn)成本占用催進(jìn)了銀行對零售信貸的資源傾斜

4）利率市場化進(jìn)程的加速促進(jìn)了零售信貸業(yè)務(wù)的壓艙石作用

2. 零售信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1）業(yè)務(wù)快速增長

2）行內(nèi)占比逐年增高

3）風(fēng)險(xiǎn)總體可控

4）利差逐年降低

3. 零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

1）數(shù)字化風(fēng)控

2）場景化獲客

3）專業(yè)化經(jīng)營

4）集約化作業(yè)

二、零售信貸不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析

1. 零售信貸不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

1）線上和房抵類業(yè)務(wù)不良率持續(xù)走高

2）客戶多頭借貸嚴(yán)重、清收難度巨大

3）司法程序復(fù)雜，押品處置周期加長

4）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場賺錢效應(yīng)尚未形成

5）反催收非法活動猖獗

6）銀行員工化解風(fēng)險(xiǎn)的能力亟待提升

2. 零售不良資產(chǎn)成因分析

1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)出現(xiàn)重大漏洞

2）操作執(zhí)行出現(xiàn)重大紕漏

3）市場狀況出現(xiàn)重大變化

4）創(chuàng)新業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大偏差

5）合作企業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)

第二講：零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧

一、零售信貸逾期貸款的管理理念和原則

1. 零售逾期貸款的管理理念

1）集中管理的理念

2）或可遷徙的理念

3）快速介入的理念

2. 零售逾期貸款的清收原則

1）及時(shí)性原則

2）漸進(jìn)式原則

3）分類管理原則

4）記錄留存原則

二、零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧

1. 零售逾期貸款清收的相關(guān)法規(guī)

2. 零售逾期貸款清收的流程和方法

1）逾期前期：電話提示、短信提醒

2）逾期早期：發(fā)催收通知、電話催收、貸款重組

3）逾期中期：貸款轉(zhuǎn)出、上門催收、協(xié)商處置抵押物

4）逾期中后期：密集上門、收集證據(jù)、摸底財(cái)產(chǎn)

5）逾期后期：委外催收、司法調(diào)解、準(zhǔn)備訴訟

案例分析：某銀行資產(chǎn)保全部對某大額經(jīng)營性貸款清收的過程解析

3. 零售逾期貸款清收的技巧

1）優(yōu)勢心態(tài)，掌握主動

2）態(tài)度強(qiáng)勢，消除幻想

3）明確危害，公情催收

4）把握時(shí)機(jī)，保持壓力

案例分析：某銀行對不同的聯(lián)保聯(lián)貸客戶清收的過程解析

第三講：零售信貸不良資產(chǎn)處置實(shí)務(wù)

一、零售不良資產(chǎn)處置最新政策解讀

1. 核銷類政策

1）解讀《核銷貸款管理辦法》

——核銷條件、核銷范圍、核銷流程

2）解讀財(cái)政部關(guān)于核銷的相關(guān)規(guī)定

a《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法》

b《關(guān)于國家專業(yè)銀行建立貸款呆帳準(zhǔn)備金的暫行規(guī)定》

2. 打包轉(zhuǎn)讓處置政策

1）原銀保監(jiān)會關(guān)于個(gè)人貸款打包轉(zhuǎn)讓的試點(diǎn)文件

2）不能打包轉(zhuǎn)讓的貸款類型（禁止轉(zhuǎn)讓和可單獨(dú)轉(zhuǎn)讓）

3. 其他處置政策

二、零售信貸不良資產(chǎn)處置

1. 批量核銷要點(diǎn)

1）合法合規(guī)

2）手續(xù)齊備、程序到位

3）集中攻堅(jiān)、批量操作

4）分類實(shí)施、區(qū)別對待

2. 訴訟執(zhí)行及法拍要點(diǎn)

1）訴訟及執(zhí)行程序中各環(huán)節(jié)的整體把控銜接

2）訴訟及執(zhí)行程序中可節(jié)省時(shí)間的處置：指定評估、拍品議價(jià)、送達(dá)程序

3）抵押物的拍前推廣、流拍后的抵債

3. 打包批量轉(zhuǎn)讓和單筆轉(zhuǎn)讓要點(diǎn)

1）公開公正

2）廣泛宣傳

3）優(yōu)化組包

案例分析：某銀行四季度對不良資產(chǎn)集中清收處置實(shí)戰(zhàn)案例

第四講：零售信貸不良資產(chǎn)清收、處置中的司法實(shí)務(wù)

一、不良資產(chǎn)清收中的司法方法運(yùn)用

1. 保全類方法：訴前、訴訟保全

2. 訴訟類方法：訴訟、民事調(diào)解

3. 調(diào)解類方法：司法調(diào)解、支付令

4. 執(zhí)行類方法：賦強(qiáng)公證、執(zhí)行和解、執(zhí)行拍賣

二、不良資產(chǎn)清收中的財(cái)產(chǎn)線索獲取

1. 可以用于清收或執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)范圍

1）動產(chǎn)與不動產(chǎn)（含公積金、商業(yè)保險(xiǎn)）

2）財(cái)產(chǎn)性權(quán)利

3）夫妻或家庭財(cái)產(chǎn)中的部分

4）唯一住房的相關(guān)執(zhí)行原則

2. 獲取借款人財(cái)產(chǎn)線索的主要方向

1）未訴訟：央行征信信息、不動產(chǎn)產(chǎn)調(diào)、車管所、轉(zhuǎn)賬記錄

2）已訴訟未執(zhí)行：已聯(lián)網(wǎng)的各類信息--法院查扣系統(tǒng)

3）已執(zhí)行：查扣系統(tǒng)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)線索、公安經(jīng)偵、第三方債務(wù)

3. 實(shí)操中的注意事項(xiàng)

1）早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置

2）合法性和保密性原則

三、不良資產(chǎn)執(zhí)行程序中的注意事項(xiàng)

1. 加快執(zhí)行程序的注意事項(xiàng)

1）強(qiáng)制執(zhí)行公證

2）執(zhí)行和解

3）騰房與移交

4）文書送達(dá)

5）司法評估的三種方式：詢價(jià)、評估、議價(jià)

2. 防范借款人拖延時(shí)間的應(yīng)對方法

1）債務(wù)人提出執(zhí)行異議

2）評估價(jià)格異議

3）騰房時(shí)間拖延

4）長期租賃阻擾

3. 影響拍賣成交的主要因素

1）輔拍機(jī)構(gòu)

2）房產(chǎn)中介

3）拍后繳稅

4）唯一住房

5）抵押順序

周老師

周維君老師 銀行信貸營銷與風(fēng)險(xiǎn)管理專家

26年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)（橫跨三大股份制銀行）

14年銀行零售信貸業(yè)務(wù)營銷實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

12年銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

曾任：光大銀行 | 長沙分行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理

曾任：廣發(fā)銀行 | 長沙分行營業(yè)部總經(jīng)理

曾任：浦發(fā)銀行 | 某支行行長&零售信貸部總經(jīng)理

在專業(yè)領(lǐng)域拿下三個(gè)首創(chuàng)：

→ 首創(chuàng)二手房按揭業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)二手房按揭業(yè)務(wù)位列長沙同業(yè)前三

→ 首創(chuàng)公積金信用貸款業(yè)務(wù)，在浦發(fā)銀行某分行實(shí)現(xiàn)三年的投放量超百億

→ 首創(chuàng)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保模式，吸引100+中介公司合作，二手房貸款市場份額占比超50%

擅長領(lǐng)域：零售信貸營銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、不良資產(chǎn)清收……

實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)：

周老師擁有多年豐富的零售信貸業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛涵蓋銀行零售信貸營銷的全流程。在信貸營銷板塊，周老師持續(xù)鉆研、不斷精進(jìn)，在銀行任職期間，成功實(shí)現(xiàn)了零售信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。

01-在光大銀行長沙分行分管零售業(yè)務(wù)期間，老師參與開展三一重工的總對總工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)，為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的工程信貸營銷業(yè)務(wù)，帶領(lǐng)實(shí)現(xiàn)工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)位列光大銀行第一；

02-老師在浦發(fā)銀行分管零售貸款產(chǎn)品期間，與招聯(lián)金融合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)、與中國移動合作“和包貸”業(yè)務(wù)，推出信用購機(jī)、移動星級客戶信用貸等產(chǎn)品，其中與招聯(lián)合作的貸款余額達(dá)40億元；

03-在浦發(fā)銀行任職期間，老師主要服務(wù)湖南中煙工業(yè)、中建五局、長沙經(jīng)開區(qū)、湖南建工、湖南路橋等核心客戶，帶領(lǐng)支行零售存款規(guī)模高踞股份制銀行第一名。

04-老師在任職浦發(fā)銀行零售信貸部總經(jīng)理期間，負(fù)責(zé)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，主導(dǎo)開展與螞蟻金服合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，合作的貸款余額高達(dá)300億元；

周老師致力于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的深入探索與耕耘，負(fù)責(zé)多家銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與處置的全流程管理，憑借其卓越的專業(yè)能力和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)洞察，成功實(shí)現(xiàn)了零售貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的有效平衡，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

01-在浦發(fā)銀行任職風(fēng)險(xiǎn)管理部副總兼零售授信風(fēng)險(xiǎn)管理中心主任，老師管理的逾期貸款余額最高達(dá)500億元，在湖南股份制銀行中高踞第一；

02-老師對于風(fēng)險(xiǎn)管理全流程有著豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，其中作為光大銀行分行貸審會委員，參與審批與管理對公貸款逾300億元；

03-老師在負(fù)責(zé)某資產(chǎn)管理公司收購不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投融管退全流程管理期間，收購的不良資產(chǎn)債權(quán)總額超過20億元，其中收購信用類債權(quán)1.4億元、1200筆。

部分授課案例：

※開展《零售信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理》課程，累計(jì)12期

服務(wù)客戶：長沙農(nóng)商銀行系統(tǒng)

※開展《新金融，新藍(lán)海》課程，累計(jì)10期

服務(wù)客戶：上海浦東發(fā)展銀行長沙分行

※開展《不良資產(chǎn)清收實(shí)務(wù)》課程，累計(jì)8期

服務(wù)客戶：鄭州銀行

※開展《零售信貸業(yè)務(wù)勝在營銷》課程，累計(jì)6期

服務(wù)客戶：湖南銀行懷化分行

※開展《如何拓展零售信貸業(yè)務(wù)》課程，累計(jì)5期

服務(wù)客戶：東莞銀行長沙分行

主講課程：

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及探索》

《銀行不良資產(chǎn)清收及處置實(shí)務(wù)》

《銀行零售信貸業(yè)務(wù)營銷全面解析》

《銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范》

《銀行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)及策略》

《銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險(xiǎn)防范》

授課風(fēng)格：

◆ 實(shí)戰(zhàn)型的行業(yè)翹楚：周老師擁有26年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，歷經(jīng)三大銀行的專業(yè)磨煉，深度參與5次銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，是銀行領(lǐng)域中屈指可數(shù)能兼具線上線下豐富經(jīng)歷的實(shí)戰(zhàn)專家。

◆ 教學(xué)傳遞全新價(jià)值：畢業(yè)于師范類院校的周老師，重拾師者身份，旨在將職業(yè)與人生的價(jià)值要點(diǎn)和業(yè)務(wù)講解緊密融合，傳遞給廣大學(xué)員，進(jìn)而創(chuàng)造全新的職業(yè)與人生價(jià)值。

◆ 內(nèi)容直擊核心難題：通過大量的案例運(yùn)用及深入分析，直抵行業(yè)和學(xué)員的核心痛點(diǎn)，給予學(xué)員極具針對性的指導(dǎo)，促使學(xué)員靈活運(yùn)用所學(xué)知識，有效解決實(shí)際面臨的問題與難題。

◆ 課程倡導(dǎo)均衡發(fā)展：在長達(dá)8年的風(fēng)險(xiǎn)管理歷程中，周老師始終倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡推進(jìn)。力圖通過自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，闡述業(yè)務(wù)的整體性邏輯架構(gòu)，并與操作流程有機(jī)結(jié)合，讓學(xué)員知其所以然，切實(shí)指導(dǎo)學(xué)員增強(qiáng)對業(yè)務(wù)和客戶的把控能力。

部分客戶評價(jià)：

周老師將零售信貸的合規(guī)理念講得很清晰，案例也講解得很生動。特別是在貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析上，讓我們深刻認(rèn)識到每個(gè)環(huán)節(jié)的重要性和可能出現(xiàn)的問題，收獲很大。

——浦發(fā)銀行某分行 李副行長

第一次上周老師的課程，內(nèi)容涵蓋了零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全方位解析，從風(fēng)險(xiǎn)類型到管理策略，再到業(yè)務(wù)推進(jìn)把控，條理清晰，內(nèi)容詳實(shí)，是難得的實(shí)用好課。

——長沙某農(nóng)商銀行零售貸款部 黃總

老師對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的分析全面透徹，不僅有宏觀層面的趨勢和現(xiàn)狀解讀，還有微觀層面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑和風(fēng)控體系建設(shè)，讓我們看到了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的更多可能性。

——湖南銀行某分行 吳副行長

周老師從發(fā)展現(xiàn)狀到具體的清收處置方法為我們講解不良清收這門課，條理十分清晰。尤其是對政策的解讀和實(shí)務(wù)操作的要點(diǎn)講解，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)性，讓我們在應(yīng)對零售信貸不良資產(chǎn)時(shí)更有底氣和方法。

——鄭州銀行某分行 李副行長

老師的課程圍繞零售信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)展開，理念講解清晰，案例分析到位。讓我們在了解理論的同時(shí)，能從實(shí)際案例中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在今后的工作中更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，做到合規(guī)經(jīng)營。

——東莞銀行某分行 孫副行長

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